- Het aantal hypotheken mét NHG-verzekering is in het slotkwartaal van 2021 fors lager uitgevallen dan in dezelfde periode een jaar eerder.
- Dit heeft mede te maken met de hoge huizenprijzen, waardoor huizenkopers vaak gedwongen zijn om een hypotheek te nemen die boven de maximale grens van 325.000 euro voor de NHG ligt.
- Daarnaast kiezen jongeren vaker voor een aflossingsvrije hypotheek en daarvoor kun je geen NHG-verzekering afsluiten.
- Lees ook: Hypotheekrente stijgt voor de tweede week op rij opvallend hard
Huizenkopers nemen minder vaak een hypotheek met NHG-verzekering, waarbij er een vangnet is als de huiseigenaar de hypotheeklasten niet meer kan dragen.
De NHG springt in als een huizenbezitter met die garantie zijn hypotheek niet meer kan betalen. Zo garandeert NHG bij een gedwongen verkoop dat geldverstrekkers hun geld terugkrijgen als de woning minder oplevert dan de hypotheekschuld. De hypotheekrente voor leningen mét NHG-verzekering ligt hierdoor vaak wat lager dan de rente voor hypotheken zonder NHG-verzekering.
Wel geldt er een maximumgrens voor de financiering van een woning mét NHG. Die ligt momenteel op 325.000 euro, of 376.000 euro als je energiebesparende maatregelen neemt.
Het aantal afgegeven garanties op hypotheken voor de aankoop van een huis daalde in het slotkwartaal van 2021 met 27 procent ten opzichte het vierde kwartaal van 2020, zo maakte de organisatie achter de NHG-verzekering woensdag bekend.
Die daling is voor een groot deel te verklaren door de gestegen huizenprijzen. Een gemiddelde woning kostte in het slotkwartaal van 2021 liefst 438.000 euro, volgens makelaarsclub NVM. Huizenkopers die weinig eigen geld inbrengen zijn dus in veel gevallen gedwongen om een hypotheeklening te nemen die boven de NHG-grens ligt.
Geen NHG voor aflossingsvrije hypotheek
Maar ook bij de aankopen van woningen onder die kostengrens verloor NHG marktaandeel. Volgens Bjorn Jonkergouw, bij NHG verantwoordelijk voor risicobeheersing, kunnen kwetsbare groepen huizenkopers nu geen garanties krijgen omdat ze meer risico's nemen bij de aankoop van een huis.
De voorwaarden die NHG stelt vinden ze dan vaak te beperkend, verklaart hij. Een van de beperkingen is dat de garanties niet worden gegeven bij aflossingsvrije hypotheken. Bij dergelijke hypotheken betaal je tijdens de looptijd alleen rente en geen aflossing. Dit drukt de maandlasten fors vergeleken met bijvoorbeeld annuïtaire hypotheken.
Wel is het zo dat de volle hypotheekschuld bij aflossingsvrije hypotheken aan het eind van de looptijd nog afgelost moet worden. Daar moet dus spaargeld voor beschikbaar zijn. Alternatieven zijn dan verkoop van de woning of het afsluiten van een nieuwe hypotheek om de oude schuld af te lossen.
Uit gegevens van financieel intermediair De Hypotheker blijkt dat vooral jongeren recent vaker voor een aflossingsvrije hypotheek kiezen. Voor hen is dit, ondanks de risico's, vaak de enige mogelijkheid om tegen betaalbare maandlasten een relatief hoge hypotheek te kunnen nemen voor de bekostiging van een eigen woning.
Er is naast bovenstaande overwegingen nog een reden voor het gekrompen aandeel woningaankopen met NHG-garantie onder de 325.000 euro. In die prijsklasse slaan beleggers vaker toe, zo meldt de organisatie achter de NHG. Beleggers kunnen geen aanspraak maken op de hypotheekgaranties.
Overigens is NHG almaar minder geld kwijt aan verliesdeclaraties, mede door de sterk gestegen huizenprijzen.